Persona A · Riester-Bestand
Riester wechseln — Voraussetzungen und Kosten
Von Vincent Schweden, Versicherungsmakler nach § 34d GewO · Zuletzt aktualisiert: 16. Juni 2026
Quellen: bundesregierung.de FAQ 08.05.2026, BMF-FAQ Stand 05.05.2026.
Das Wichtigste in Kürze
- Bestandsschutz: Riester-Verträge laufen unverändert weiter — ein Wechsel ist freiwillig.
- Übertrag kostenfrei: Der Transfer ins Altersvorsorgedepot ist im gesetzlichen Rahmen kostenlos.
- Zulagen bleiben: Bereits gewährte Zulagen wandern als Vertragsguthaben mit.
- Wann es sich lohnt: abhängig von Kostenquote, Renditeerwartung und Restlaufzeit.
- Garantie neu wählbar: Standarddepot, 80-%-, 100-%-Garantie oder ohne Garantie.
Mit dem Marktstart des Altersvorsorgedepots zum 1. Januar 2027 stellt sich für Millionen Riester-Sparer dieselbe Frage: weiter Riester behalten oder in das neue System wechseln? Diese Seite erklärt den Bestandsschutz, die Übertragsmechanik und die typischen Wechsel-Kosten. Die Grundlagen des neuen Systems erklärt der Ratgeber Altersvorsorgedepot 2027.
Bestandsschutz — Sie müssen nichts tun
Bestehende Riester-Verträge laufen unverändert weiter. Alle Zulagen werden wie bisher gewährt, die Auszahlungsregeln des ursprünglichen Vertrags bleiben gültig. Ein Wechsel ins Altersvorsorgedepot ist eine Option, keine Pflicht.
In vier Schritten zum Wechsel
Vertragsdaten prüfen
Versicherungsschein, aktuelle Kostenquote, garantiertes Restkapital und Auszahlungsbeginn zusammenstellen.
Vergleichsrechnung anstellen
Förderdifferenz und Kostenwirkung zwischen Riester-Bestand und Altersvorsorgedepot über die verbleibende Laufzeit berechnen.
Übertragung beantragen
Wechsel-Erklärung gegenüber dem Riester-Anbieter und dem neuen Altersvorsorgedepot-Anbieter abgeben. Der Übertrag erfolgt kostenfrei innerhalb des gesetzlichen Rahmens.
Bestätigung dokumentieren
Beide Anbieter müssen den Übertrag schriftlich bestätigen. Steuerliche Behandlung des Transfers prüfen lassen.
Was ein Wechsel kostet
Die Übertragung selbst ist im gesetzlichen Rahmen kostenfrei — der Riester-Anbieter darf für den Transfer des Guthabens kein gesondertes Entgelt verlangen. Die eigentlichen Kosten eines Wechsels entstehen an anderer Stelle:
- Nicht amortisierte Abschlusskosten im Altvertrag: Wurde der Riester-Vertrag erst vor wenigen Jahren abgeschlossen, sind die anfänglichen Vertriebs- und Abschlusskosten oft noch nicht „eingespielt". Dieser Teil geht beim Wechsel verloren.
- Neue Abschluss- und Verwaltungskosten im Zielprodukt: Je nach gewählter Garantiestufe fallen erneut Kosten an. Das öffentlich getragene Standarddepot ist hier per Verordnung auf maximal 1,0 % p. a. Effektivkosten gedeckelt; Garantieprodukte sind anbieterindividuell teurer.
- Verlust laufender Garantien: Eine im Altvertrag enthaltene 100-Prozent-Beitragsgarantie entfällt, wenn Sie im Altersvorsorgedepot eine niedrigere Garantiestufe wählen.
Bereits gewährte Zulagen bleiben dagegen erhalten und wandern als Vertragsguthaben mit. Ob sich der Wechsel trotz dieser Kosten rechnet, hängt vom Saldo aus eingesparten Bestandskosten und neuer Renditeerwartung ab.
Wann lohnt sich der Wechsel?
Drei Faktoren entscheiden: die Kostenquote des Riester-Bestandsvertrags, die Renditeerwartung im Altersvorsorgedepot-Produkt und die verbleibende Laufzeit bis zum Renteneintritt. Bei jungen Verträgen mit hohen Abschlusskosten kann der Wechsel rechnen — bei kurz vor der Auszahlung stehenden Verträgen typischerweise nicht.
Der Förderrechner zeigt die kumulierte Förderdifferenz über die Restlaufzeit: Förderrechner mit Riester-Modus.
Häufige Fragen zum Wechsel
Muss ich meinen Riester-Vertrag wechseln?
Nein. Bestehende Riester-Verträge unterliegen dem Bestandsschutz. Ein Wechsel in das Altersvorsorgedepot ist freiwillig.
Was kostet ein Wechsel?
Die Übertragung selbst ist im gesetzlichen Rahmen kostenfrei. Indirekte Kosten können entstehen, wenn der bestehende Vertrag Abschlusskosten beim alten Anbieter noch nicht amortisiert hat.
Geht meine bereits erhaltene Zulage verloren?
Nein. Die in der Vergangenheit gewährten Zulagen bleiben Bestandteil des Vertragsguthabens und werden mit übertragen.
Wann lohnt sich der Wechsel?
Wenn die Renditeerwartung im Altersvorsorgedepot unter Berücksichtigung der Kosten höher liegt als die Fortschreibung des Riester-Bestands. Die individuelle Vergleichsrechnung ist entscheidend.
Was passiert mit der Garantie?
Riester-Verträge enthalten in der Regel eine 100-Prozent-Beitragsgarantie. Im Altersvorsorgedepot wählen Sie die Garantiestufe neu — Standarddepot, 80 %-Garantie, 100 %-Garantie oder ohne Garantie.
Förderdifferenz berechnen
Beispielrechnung auf Basis der AVRG-Gesetzgebung (Stand 5/2026). Keine Steuer- oder Anlageberatung — finale Beurteilung mit Ihrem Steuerberater. Tatsächliche Wertentwicklung des Depots ist nicht vorhersagbar.
Persönliche Wechsel-Rechnung
Mit Ihren Vertragsdaten berechnet der Förderrechner die individuelle Förderdifferenz über die Restlaufzeit.
Förderrechner öffnen