Riester wechseln: vier Wege, Regeln und Kosten

Mit dem Start des Altersvorsorgedepots am 1. Januar 2027 fragen sich Millionen Riester-Sparer, was aus ihrem Vertrag wird. Kündigen müssen Sie nichts. Diese Seite zeigt die vier Wege, die Regeln des Übergangs und die Kosten eines Wechsels. Die Grundlagen der neuen Förderung erklärt der Ratgeber Altersvorsorgedepot 2027.

Vier Wege für Ihren Riester-Vertrag

1. Weg AWeiterführen wie bisher

   Vertrag und Förderung bleiben im bisherigen Recht: 175 € Grundzulage, 300 € je Kind (185 € für vor 2008 geborene Kinder). Die volle Zulage gibt es nur, wenn Sie mindestens 4 % Ihres Vorjahresbruttos abzüglich der Zulagen einzahlen. Dieser Weg bleibt nur offen, solange Sie keinen neuen Altersvorsorgevertrag abschließen.

2. Weg BNeue Förderung im bestehenden Vertrag

   Sie erklären Ihrem Anbieter, dass die neue Förderung gelten soll. Sie gilt ab dem Beitragsjahr, in dem die Erklärung vorliegt: bis zu 540 € Grundzulage und keine 4-%-Regel mehr. Garantie, Rentenbeginn und Rentenberechnung richten sich weiter nach Ihrem Vertrag. Die Erklärung ist unwiderruflich und gilt für alle Ihre Riester-Verträge (§ 52 Abs. 50a Satz 4 und 5 EStG n. F.). Enthält Ihr Vertrag einen Schutz bei Berufsunfähigkeit oder für Hinterbliebene, klären Sie vorher mit dem Anbieter, was daraus wird.

3. Weg CBeitragsfrei stellen und neu sparen

   Der Riester-Vertrag bleibt mit seiner Garantie stehen, neue Beiträge fließen in ein Altersvorsorgedepot. Sie haben dann zwei Verträge mit eigenem Rentenbeginn. Der neue Vertrag holt den Riester-Vertrag ins neue Recht; ohne Beiträge ändert das an seinen Zulagen nichts.

4. Weg DGuthaben übertragen

   Sie kündigen den Riester-Vertrag mit drei Monaten Frist zum Quartalsende und lassen das Guthaben samt erhaltener Zulagen auf einen neuen Vertrag übertragen; ohne Förderverlust geht das nur in einen zertifizierten Altersvorsorgevertrag. Die Riester-Garantie endet mit der Übertragung, im neuen Vertrag gilt die Garantie, die Sie dort wählen. Die Auszahlung beginnt frühestens mit 65 statt mit 60 oder 62.

Ehepaare entscheiden gemeinsam

Ist ein Partner nur über den anderen gefördert (mittelbar zulageberechtigt), hängt seine Förderung am Vertrag des Partners. Bleibt der unmittelbar Berechtigte mit seinem Riester-Vertrag im bisherigen Recht, bekommt der Partner für einen neuen Vertrag keine Zulage (§ 90 Abs. 2 EStG n. F.). Wechselt der unmittelbar Berechtigte in die neue Förderung, gilt sie auch für den Partner (§ 52 Abs. 50a Satz 8 EStG n. F.); der Partner muss dann selbst mindestens 120 € im Jahr einzahlen und erhält höchstens 175 € Grundzulage.

Welcher Weg passt?

Zwischen A und B entscheidet vor allem der Mindesteigenbeitrag. Im bisherigen Recht beträgt er 4 % des Vorjahresbruttos, höchstens 2.100 €, jeweils abzüglich der Zulagen; wer weniger einzahlt, bekommt nur eine anteilige Zulage. Die neue Förderung kennt diese Kürzung nicht.

Bei sehr niedrigen Beiträgen kann das bisherige Recht vorn liegen, weil die neue Grundzulage gestaffelt ist. Die Wege C und D kommen vor allem bei langer Restlaufzeit und hohen Kosten im Altvertrag in Frage; kurz vor der Auszahlung lohnt eine Übertragung selten.

Der Förderrechner stellt bisherige und neue Förderung mit Ihren Zahlen gegenüber: Förderdifferenz berechnen.

Was ein Wechsel kostet

Der bisherige Anbieter darf nach den Bedingungen Ihres Vertrags bis zu 150 € berechnen. Der neue Anbieter darf auf das übertragene geförderte Kapital keine Abschluss- und Vertriebskosten berechnen, nur eine einmalige Verwaltungspauschale von höchstens 150 € (§ 1 Abs. 1 Satz 4 AltZertG n. F.). Die eigentlichen Kosten eines Wechsels entstehen an anderer Stelle:

• Nicht amortisierte Abschlusskosten im Altvertrag: Wurde der Riester-Vertrag erst vor wenigen Jahren abgeschlossen, sind die anfänglichen Vertriebs- und Abschlusskosten oft noch nicht „eingespielt“. Dieser Teil geht beim Wechsel verloren.
• Laufende Kosten im neuen Vertrag: beim Standarddepot höchstens 1,0 % Effektivkosten pro Jahr, bei anderen Produkten je nach Anbieter; sie stehen im individuellen Produktinformationsblatt.
• Verlust der Garantie: Riester-Verträge garantieren zu Rentenbeginn die eingezahlten Beiträge und Zulagen. Bei einer Übertragung in ein Produkt mit niedrigerer oder ohne Garantie entfällt das.

So gehen Sie vor

1. 1

   Vertrag prüfen

   Garantie, laufende Kosten, Restlaufzeit und Rentenbeginn zusammentragen, dazu Ihren Eigenbeitrag im Vergleich zum Mindesteigenbeitrag. Gehört ein Schutz bei Berufsunfähigkeit oder für Hinterbliebene zum Vertrag?

2. 2

   Wege vergleichen

   Der Förderrechner unten stellt bisherige und neue Förderung gegenüber. Bei Weg C und D zählen außerdem Kosten und Garantie des neuen Produkts.

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   Umsetzen

   Für Weg B die Erklärung beim bisherigen Anbieter abgeben, für C den Vertrag beitragsfrei stellen und ein Altersvorsorgedepot abschließen, für D beim bisherigen Anbieter kündigen und die Übertragung auf den neuen Vertrag beauftragen. Vor einer Erklärung muss der Anbieter Sie auf die Folgen hinweisen.

Häufige Fragen zum Wechsel

Förderdifferenz berechnen